一位80后的养老计划（80后养老规划）
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1978年提出“计划生育”政策，1980正式实施，到2016年正式取消。
计划生育一共施行了36年。
但是后续带来的影响可不仅仅只是36年。
第一批独生子女们，也就是80后，不管是在家里，还是在单位，都已经独当一面了。
小时候有多孤独，长大后压力就有多大。
因为他们的家庭结构，就是我们所说的“421”家庭。
一对正值壮年的夫妻，上面赡养四个年迈的老人，下面抚养一个孩子。
随着二胎政策的放开，要抚养的很可能就是2个孩子。
越来越多的421结构家庭进入养老期。
在生育政策和养老政策没有较大调整的前提下，421家庭失去了“人多力量大”的优势。
第一代独生子女夫妇在养老过程中面临了很多问题。
01
赡养双亲的压力很大
80后的父母基本上在60后一代，这一代人已经退休了。
在退休金不足的时候，主要的补充部分主要是靠子女。
上一代人主流的养老思想就是，养儿防老。
所以基本上前半生的积蓄都拿来贴补儿女，等到年迈的时候，期待儿女反哺。
80后这一代赡养父母的压力就很大。
02
赡养“社会”压力大
据统计，1980年我国在职职工与退休人员的供养比是13∶1。
1990为10∶1。
到2003年，这个比例已经锐减到3∶1。
到了2035年一位80后的养老计划，更可能达到1：1的情况。
在职职工与退休人员的供养比将逐步减小。
在人均期望寿命增长，老龄化程度加剧的环境下，“421家庭”的“2”将承受着繁重的“赡养社会老人”的养老交费压力。
03
未来“赡养”自己压力更大
未来几十年，我们迎来的就是人口老龄化的高峰期。
目前30-40岁年龄段的第一代独生子女，自己未来就会将面临非常严峻的养老问题。
政府养老金的替代率只能满足一个温饱。
想要更高的生活质量，那是不可能的了。
04
“不堪重负”的养老压力
“421”家庭中‘1’面临的将是“不堪重负”的养老压力。
更可怕的是，我们一定是越来越长寿的。
当“421”中的“1”转变为“2”，为人父母时，421结构将可能演变成8421的家庭结构。
家庭中有需要教育的子女。
4位需要赡养的低龄老人：父母。
以及8位很多可能需要特殊赡养的高龄老人：父母的父母。
12位需赡养的老人，和1位待抚养的子女。
承担起这样的“个人‘小’家庭”责任需要有怎样的经济实力？
如果不及时规划自己的养老和退休生活，所有的生活压力都将会由自己的孩子来承担。
为了不让最坏的情况出现，我们一定要在自己的壮年时期，规划好自己的养老生活。
有三个简单的原则可以参考。
宜多不宜少
女性要做多准备，至少比男性要多三分之一
退休金储蓄的运用不能太保守，
但是也不能存在风险。
会计学中有一个谨慎性原则。即不能高估收益也不能低估风险。
我们在准备自己的养老金时也是一样。
小沈阳说，最惨的是钱还在，人没了。
但是更惨的是，人还在，钱没了。
女性的寿命通常是比男性要长的。
所以，女性在规划养老金的时候，就要比男性更多一些，至少比男性要多三分之一。
最后，退休金储蓄的运用不能太保守，但是也不能存在一点风险。
基于以上原则，有两个工具可以供你选择。
01
长期基金定投
特点和优势是平摊风险、积少成多、复利增值。
可以帮助工薪家庭实现长期的养老规划目标。
但是也存在亏损的风险，因此不能把所有的养老积蓄都指望基金定投。
特别在年龄超过55周岁时，基金定投就不再适合投资了。
02
年金险
无风险，与生命等长，源源不断的现金流。
是用来规划养老金的最好的工具。
年金险一定是不能当做投资工具来使用的。
它的本质还是保险。保险的本质是规避风险。
它规避的风险，就是我们未来活的太久，而钱不够用的风险。
在你能赚钱的时候，每年拿出来一笔闲置的资金为自己购买一份年金险。
那么在你失去了劳动收入的时候，每年都可以从里面拿出一笔钱来用。
这就是它的意义所在。
很多人说，银行是晴天的雨伞，下雨了就会收回去。
但是保险一定不是这样的。
它在你的晴天的时候从你这里拿走一把伞。
但当你面临风雨的时候，一定会拿出一把大伞给你。
年金险保证自己基本的生活质量，基金定投的收益可以用来提升自己的生活质量。
这样的搭配是比较合理的的。
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