互联网产品有哪些（联网机具包括什么）

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其他优秀线下重疾险产品：

不分组多次：

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分组多次：

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核保宽松：

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特色服务：

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01

本文内容摘要

“网上说的XXX号重疾险，保费挺便宜，怎么样？”——互联网产品

“为啥你推荐的这家公司产品，网络平台没有？”——线下产品

袁工日常工作中，经常会遇到客户问这些问题，答案主要涉及到重疾险互联网产品和线下产品的不同。虽然同为重疾险，发生合同规定的疾病都可以赔付，但是如果从各方面整体分析，两者差别还是蛮大的。

所以，袁工专门写这篇文章介绍两者区别，帮助大家消除信息不对称。

相同：

保单安全性都是一致的

区别：

1、公司背景、销售区域与渠道、产品知名度不同

2、产品责任和增值服务不同

3、健康告知、核保方式与尺度不同

4、服务人员稳定性、公司服务经验不同

线下产品特点和适合人群：

部分公司保费虚高，产品责任一般；部分公司产品责任、保费、服务方面均衡合理且优秀，但是需要有专业人士协助发掘。

（优秀的产品）适合希望有完善服务，投保不留隐患、理赔不踩坑，省时省心省力的人群（前提是有专业靠谱的销售帮忙）。

互联网产品特点和适合人群：

一般产品责任富有竞争力、但是核保尺度较严格，后期服务成本投入少，对服务体验需做好预期

适合自己非常了解产品责任，能如实做好健康告知，自己可以完全搞定售后理赔服务，已经做好心理预期，且不依赖于专业人员协助（袁工给自己买就可以满足），预算非常有限，追求极致合同责任性价比，愿意以放弃一定服务为代价的人群。

具体区别如下图所示。

线下产品与互联网产品区别

也有部分公司同时拥有线下产品和互联网产品两个渠道，但在保险公司内部，两类产品分属于两个不同部门，有各自的管理和服务标准。

02

保单安全性一致

由于有国家监管部门的强监管、各种保险保障制度和保险法作为保障，无论是线下产品还是互联网产品，保单本身安全性都是一致的。

建议：如果大家心理有顾虑，建议选择让自己放心的公司，毕竟心理安全感也是我们对产品的要求之一。

03

公司背景、销售区域与渠道、公司品牌与产品知名度不同

两者区别

公司背景：

1、线下产品公司很多，主要分为老六家、中外合资公司或其他公司，大部分公司规模比较大（相对于只卖互联网产品的公司），成立时间比较久、服务体系更完善、服务经验更丰富；

2、互联网产品公司大部分以互联网销售为主要业务渠道（迅速占领市场的方式），这些公司往往成立时间较短、规模较小、服务体系和经验相对欠缺。

建议：如果我们比较重视服务效率和质量，那么可以考虑选择服务经验较为丰富的线下公司产品。

销售区域与渠道：

1、线下产品公司往往在较多的省份大城市（经济发达地区）开设分支机构，产品销售区域主要在设立分支机构的省份，一般通过代理人（公司自己的销售人员）或经纪人（中介渠道）销售；

2、互联网产品公司一般仅在个别省份（部分在经济不发达地区）开设分支机构，产品销售区域一般是大陆地区（不含港澳台）。

建议：如果我们在大城市，建议可以优先选择在本地有分支机构公司的产品，这样未来的服务会更方便，有需要也可以上保司营业部办理，心里会更踏实。如果我们所在区域线下公司产品较少（比如经济较落后的地区），那么也只能考虑互联网产品了。

公司品牌与产品知名度：

1、线下产品公司往往规模较大，部分品牌依靠较长的发展历史以及前期积累下来的客户基础，建立起较高的品牌知名度。而互联网产品公司在这方面处于劣势；

2、互联网产品公司主要以互联网作为销售渠道，自然需要与各大流量媒体合作提高知名度，所以产品更容易被大家从网上搜索到，知名度较高。

建议：产品知名度只是与销售渠道和宣传方式有关，并且和每个人接受信息的渠道以及认知经历有关，并不是判断好坏优劣的客观标准，建议考虑其他因素选择最适合自己的。

04

产品责任和增值服务不同

两者区别

产品责任：

1、线下产品保障责任差异较大互联网产品有哪些，大家可能会发现部分规模或知名度很大（广告做得多）的公司，产品责任与保费往往不具备竞争力。但是也有很多公司可能知名度不高（广告做得少），但是公司背景实际很不错、产品责任和保费也比较均衡具备竞争力（需要专人帮忙发掘）。

PS：线下产品公司一般分为两个大类，规模较大历史较久的公司，由于所处发展阶段不同，不太需要通过提高产品责任来占领市场。部分背景不错的公司，由于广告投入较少而不被知晓，主要通过业界口碑和服务来占领市场。

2、互联网产品最吸引人的地方就是一般同样的保费，合同保障责任更有竞争力。因为这类公司需要迅速占领市场，所以主要靠提高产品责任来吸引客户。

建议：不少线下产品公司由于广告做得少知名度不大，但是本身背景不错，产品责任和保费均衡合理，可以通过专业的销售顾问来发掘。

增值服务：

1、线下产品公司一般服务成本方面投入较多，体系较完善、服务经验较多，所以不少都会为客户提供重疾绿通就医等增值服务，解决生病求医过程中的医疗资源问题。

重疾险绿通的价值，可以看文章《》。

2、互联网公司服务投入较少，大部分没有增值服务，在解决各种医疗资源问题上力度有限。因为同样的保费收入，要么投入到产品责任上，要么投入到其他服务成本上。

建议：条件允许情况下，可以考虑拥有增值服务的产品。

05

健康告知、核保方式与尺度不同

两者区别

健康告知：

1、线下产品健康告知一般由销售人员协助客户完成，销售人员专业性差别较大，未必每个人都重视健康告知并了解核保医学，一定程度上会影响健康告知的准确性。

2、互联网产品的健康告知一般由客户自己完成，由于普通人不了解核保医学，常常把“医生觉得不需要治疗”理解为“不需要告知”，对告知内容不是依据书面资料而是依据“主观判断”，非常容易留下健康告知没做好的隐患。

建议：健康告知对合同成立的有效性对未来可能发生的理赔是否顺畅至关重要，建议大家选择重视健康告知、有经过专业系统核保培训的销售人员协助自己完成。

核保方式与尺度：

1、线下产品健康告知核保方式一般是核保人员对客户健康资料进行人工审核再给出承保结果，各家公司核保尺度不一，但整体较为宽松灵活，对体况复杂客户更为有利。

2、互联网产品大部分只有智能核保，体况被问到又找不到相应问题，则无法承保互联网产品有哪些，适合体况较好的客户。由于产品责任比较激进，为了控制赔付率，相同体况核保尺度普遍比线下公司更严格，对有复杂体况的客户较为不利。

建议：如果我们异常体况较多，无法通过互联网产品的智能核保，可以选择支持人工核保的线下产品，毕竟产品再好，能承保才有意义。

06

服务人员稳定性、公司服务经验不同

两者区别

服务人员稳定性：

1、线下产品会有专属的销售服务人员跟进未来的续费提醒和理赔，一般为保险公司代理人或者中介渠道的经纪人，虽然人员流动性也不小，但是大部分人员离职后，保险公司或经纪公司还会安排其他人接替，日常续费提醒和理赔服务更有保障。

2、互联网产品大部分没有专属的服务人员跟进后续各种服务，人员流动性相对于线下产品更大，后期服务更多需要依赖客户自己。

建议：从保险长期服务角度，选择专业靠谱、把工作当成长期事业经营的销售人员，因为这样的人更容易在行业长久做下去，为自己提供更长期的服务。

公司服务经验不同：

1、线下产品公司一般在服务成本方面投入较多，服务体系和经验更加完善，遇到各种理赔时可以更好地提供高效服务；

2、互联网产品公司一般在服务成本方面投入较少，需要在服务体验方面做好心理预期。

建议：选择服务投入合理的公司产品，后期会让我们需要服务时更加安心。

07

总结与建议

特点和适合人群

产品特点总结：

1、线下产品一般呈现两大类特点：

（1）部分公司保费虚高，产品责任一般；

（2）部分公司责任、保费、服务方面均衡合理（可以重点考虑）。

2、互联网产品一般产品责任富有竞争力、但是核保尺度较严格，后期服务成本投入少，服务需做好预期。

适合群体：

1、线下产品（重点考虑的优秀产品）适合希望有完善服务，投保不留隐患、理赔不踩坑，省时省心省力的人群。

2、互联网产品适合自己非常了解产品责任，能如实做好健康告知，自己可以完全搞定售后理赔服务，已经做好心理预期，且不依赖于专业人员协助，预算非常有限，追求极致合同责任性价比，愿意以放弃一定服务为代价的人群。

大家可以根据自己实际情况和需求（体况、服务、品牌和产品责任等），判断线下产品和互联网产品哪个更适合自己。

08

如何联系袁工

如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，。可以添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注来意）。