理财产品怎么买最合适（理财产品买啥）

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市面上的理财产品种类繁多，但是，作为老年理财群体，主要追求的是资金的稳定和财富的保值。具体操作中，老年人应该如何选择？针对老年人的细分理财市场，还有哪些潜力可以挖掘？

对话嘉宾：“关哥说险”公号创办人官佳琪

财富雅谈

主持人：冯雅

中央广播电视总台央广经济之声主持人

嘉宾：官佳琪

“关哥说险”公号创办人

访谈音频请点击收听

冯雅：

哪些理财产品老年人是绝对不能碰的？他应该选择哪些比较可靠的投资渠道？

佳琪：

这个并没有定论，因为每个人的特点和经验不一样，但是有一个原则可以适用：不懂的东西不要碰。

冯雅：

不懂的东西不要碰，比如说：你不懂股票，就不要投资股市？

佳琪：

不要随意的或者大量的去碰，如果拿一点来尝试、学习，心态完全不一样，这个是可以的。但是，如果说完全没有参与过股市，或者不懂产品背后的交易原理和特性，我个人的建议是：不要轻易去碰，因为你不知道他的风险点在哪个地方。我觉得老年人投资理财，最关键的是一定要正规的渠道。

冯雅：

比如说银行正规的理财产品。

佳琪：

对。但是，有时候到底是不是正规也判断不了。

冯雅：

实际上，银行自己推出的理财产品和银行代销的理财产品，还是有本质区别的。

佳琪：

所以还是那句话，要找自己明白的，或者熟悉的，比如说我之前买过一些理财产品，这类理财产品我做过很多次，我相对熟悉、有经验，那么这个风险会小一点。

冯雅：

比如以前的人们会买国债，因为国债的安全性非常高，现在经常有老年人在银行门口排队买国债。我觉得国债这样的理财产品相对来说还是比较可靠的，对吧？

佳琪：

对，像国家性质背书的产品，安全性一般来讲比较好。

冯雅：

可能有的老年人接触的市场信息比较少，没有专业的理财技能，但是也会忍不住去尝试，比如货币基金或者一些类固定收益。如果老年人想去买这些理财产品，需要把握哪些基本的理财准则？

佳琪：

我觉得有几点可以尝试把握：买理财产品前，你要知道，第一、本金的承诺方式是怎样的，保本还是不保本？这个很重要。第二、资产理财有规定：不管通过银行还是在其他的投资渠道，要买一个理财产品，都需要进行风险测评。

冯雅：

比如购买银行理财产品，会测评购买者是低风险承受者、中风险承受者还是高风险承受者，银行推荐的理财产品，必须和购买者的风险承受能力在一个级别。

佳琪：

对，一般会把理财的风险偏好承受能力分为六个等级：一级基本上是最安全的理财产品怎么买最合适，就是保本产品，比如说存款；等级六是最高的，股票大概是五级，所以如果到了六级，会比股票的风险还要再大一些。

冯雅：

波动的可能性会非常大。

佳琪：

一般会问购买者对本金安全感的要求、对收益率的期望、以及亏损的承受能力，然后，他会综合这些问题给出一个结果：二级、三级，还是五级？在此之外，如果老年人到一定的岁数，比如说满了60岁或者65岁，一些正规的渠道本身就会对购买者的等级风险做出一些限制。所以理财产品怎么买最合适，有些正规渠道的产品，老年人想买也不能买，他会严格控制这个风险，如果我们认真做风险测评，一方面了解自己的偏好是什么样的，另一方面可以通过测评硬性给自己设置一道关卡，把一些高风险或者不适合自己的产品排除在外。

冯雅：

所以，老年人选购理财产品的时候，首先要追求的就是稳，稳这个字对老年人是很重要的。另外，理财产品一般都会有时长的限制，有的半年，有的一年，有的两年，有的甚至三年。那么，对于老年人来说，选择理财产品的时间，短一点好还是长一点好呢？

佳琪：

应该结合着来。短的好处是什么呢？灵活性会好一点，很快这个钱又回到自己手中，但是，短有一个问题：收益率会相对低一些。长期的好处是：我能拿到相对理想一点的收益率，但是，如果我买五年期产品，五年内一旦要用到这笔钱，灵活性就不足了。老年人有一些特点，一方面、每个月的生活有稳定的开销，同时，要提前准备一些突发事件所要用到的钱，比如说生病，老年人一个重要的储蓄目标就是用于医疗，这个时间点，其实老人把控不了，所以，老年人理财应该是长短结合，长的投资是为了拿到理想化一点的收益，但是，短一点灵活性会高一点，如果老人着急用钱，就能快速用到钱。

冯雅：

能不能给总结归类一下，哪些理财产品是适合老年人投资去买的？

佳琪：

老年人理财，最大的需求是安全性，他们要求稳，对风险的承受能力比较低，所以，选择产品的时候，也要选择一些风险比较低、整体安全性比较高的产品。从这个角度来看，定存类的产品和国债类的产品是比较适合老年人的，因为它的本金比较安全，也不需要花太多的时间去操作和看市场，这是第一类。

第二类可以做定期、定额的积累，相对风险等级比较低的基金定投，老年人也可以考虑配置一部分。因为定投里面的资金不是马上要用的钱，所以可以考虑长期来配置，在合适的时间点把它卖出，其实，整体来讲风险性不会特别大。当然，这个需要老年人有一定的心态和知识才可以操作。

第三类，银行也会有一些相对稳健的理财产品，虽然不保本，但是基本上可以做到刚性对付，它可能是短期的、半年的或者一年的，类似这样的产品，老年人也可以买。而且老年人有时间，所以，跑跑银行对他们来讲不算什么太大的成本，也是一种可以操作的形式。

冯雅：

佳琪给我们总结了三类，一是像国债、银行的固定存款，比较安全；另外就是指数型的定投基金，相对来说收益要高一点，而且安全性也不是特别差；再就是银行自己推出的理财产品，不一定包括银行代销的那些产品。我们还是要提醒老年朋友，投资这三类理财产品的时候，比例还是要适当分配，大部分要放于固定存款或者是国债，少量的放于基金定投或者是银行自己推出的理财产品。

佳琪：

对的，以安全度为准。